移民加拿大如何管理保险、退休金、遗产？

　　在加拿大，保险理财、退休金储备、遗产规划同属财务管理的范畴，千万不要小瞧这些“身边事”，如何进行投资组合令资产得到有效保值，如何提前规划未来生活令生活更有保障，背后可是大有门道。无论是增值还是保值，资产都应进行合理分配和管理规划。

　　加拿大保险业的发展态势是怎样的？保险产品与国内相比有何不同？

　　加拿大政府十分重视保险业的发展，在立法、制度推行和政府监管等方面都有非凡表现。保险业历史悠久，有很多大型的保险公司都在百年以上。严格的监管制度使保险业一直在健康的轨道上有序地发展，而较高的投资回报率也使得加拿大保险业在上享有盛名。

　　根据加拿大人寿及医疗保险协会的数据统计，投保人口占总人口比例的6部分，其中有很多人在保险公司购买了大量的保险类投资产品，这些产品多为人寿保险中的终身分红保险、灵活投资型保险、年金计划、保本基金等。

　　与中国人不同，加拿大人有强烈的保险意识，懂得通过购买保险把风险转嫁出去，在保本的同时获得一定收益。而加拿大的资本市场成熟稳健，寿险投资更是拥有极具竞争力的保险费率和投资回报，因此保险产品在加拿大广受认可和好评。加拿大的保险业一直奉行严进宽出的原则，即在申请保单的时候对投保人或被保人进行财务和身体状况等方面的严格审核，一旦保单生效后需要理赔时，手续则变得十分简便。

　　保险类金融产品中的所有资产（包括本金和赔偿额）受到加拿大相关法律的保护而不被债权人追索。它是加拿大法律给予投保人的特有功能，也是保险作为一种保障型理财产品所具有的独特优势。

　　终身寿险投资是加拿大上不封顶的终身免税的投资，有限公司或信托公司持有的终身寿险也是有效的避税投资策略，但在财务处理上比个人持有的终身寿险要复杂很多。

　　在财富全球化的过程中如何利用离岸的寿险合约保护财产并合理避税是一个极富挑战性的话题，例如绝大部分加拿大投保人都不曾意识到他们的国际保单在加拿大是不符合避税政策的。终身寿险投资的主要缺点是前期不够灵活，但这也正是寿险投资稳定收益的根本原因。

　　需要提醒投资者的是，人寿保险投资的种类和范围千差万别，是否安全取决于具体的保险合同与财务规划而非销售人员的诱人口号。能否充分利用保险中的避税政策以实现的避税效果，即使对专业的会计师也是很大的挑战，需进行周密的分析后才能确定理财方案。只有理性地面对缺点，准确地解读保险合同并适度地配置资产，才是财务管理中扬长避短的解决之道。

　　假如有保险公司倒闭了该怎么办？

　　加拿大所有的寿险公司都受到联邦和各省两级政府的严格监管，并由加拿大寿险保障机构Assuris提供金额的行业保障。

　　Assuris的作用是在保险公司破产或倒闭时对投保人的保单资产及赔付提供价值保障，以保护保单持有人的利益。加拿大联邦、各省以及地区的法律都明确规定，每个经批准在加拿大境内销售保险产品的人寿保险公司都必须成为Assuris的成员，也就是说只有那些正规的保险公司才能受到保护。因此，无论是企业还是个人投资者，在购买保险时一定不能只看价格，保险公司的规模、历史、资质、业绩、管理等因素都应成为衡量的标准。

　　为何说在进行遗产规划时进行税务架构的设计是十分必要的？

　　加拿大的税务亮点之一就是没有遗产税，但纳税人去世后，其名下绝大部分未完税的资本增值须交纳一笔所得税，通常税率不低，可豁免的财产包括主要住房和人寿保险，特定条件下某些财产可能继续延税。

　　另外，进入遗产分配程序的财产要按各省标准缴纳遗产费，可豁免的财产包括家族信托、联名物业、人寿保险、分离基金、其他有受益人的注册账户等等。

　　进入遗产分配程序的财产在更名时，遗产执行人需要获得法院的执行通知。如果没有有效遗嘱，法院会根据各省的法律规定进行遗产分配，通常需缴纳较高的遗产验证费。

　　一份有效的遗嘱通常是遗产传承的必要文件，加拿大各省法律对遗嘱都有严格的规定，文字上的疏忽可能使遗嘱产生歧义甚至无效，所以高资产家庭的遗嘱咨询当地的专业律师，遗嘱还应在家庭情况发生变化时及时做出修订。

　　加拿大的遗嘱使用英文或法文撰写，在中国执行时会遇到很多技术问题，所以在加、中两地同时拥有大额资产的家庭，咨询两地的专业律师，以确保在两地都有可执行的遗嘱而且不相冲突。

　　为彻底避免遗产分配程序中的纠纷，西方社会的高资产家庭会大量用到家族信托、人寿保险、分离基金等形式越过遗产分配程序，因此在资产转移的时候进行税务架构的设计是十分重要的。更多资讯请点击：在线咨询热线