美国如何以房养老？

　　随着人口老龄化趋势加快，养老问题已经成为一个全球性问题，各国纷纷建立和完善自身的养老金制度。作为养老的一种方式，“以房养老”模式在一些国家也已相对成熟，并逐渐被民众接受，成为养老收入来源的一项重要补充和组成部分。不过，各国“以房养老”的方式各有不同。

　　美国：特色是政府主导
　　“以房养老”在美国已有年头。美国政府自198几年开始试点运行“以房养老”，到199几年转为正式项目。经历二十多年的发展后，如今每年签约量7万左右。

　　在美国，“以房养老”被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”。申请人必须62岁以上，拥有自己的住房，房贷已付清或大部分付清。贷款的放款方式很灵活，可以按月或者期限发放，也可以一次性发放。

　　与传统抵押贷款不同的是，“反向抵押贷款”不需按月还款，而是在老人去世后，银行将房子拍卖后连本带息收回贷款，如果房产价值超过贷款本息，剩余部分归还给继承人，如果房产价值不足以偿还贷款本息，由政府负责补足差额。子女如想继承房产，也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。这种做法的好处就是让老人能够“以房养老”，同时避免“无家可归”，只要老人健在并且这处房产是老人住所，银行就不能收走房产。

　　该项目的特色是政府主导，而不是私营金融和保险机构的商业行为。由于有政府为贷款提供担保，金融机构无需担心无法收回贷款。假如贷款机构因破产或其他原因无法按约发放贷款，政府就会适时介入，保证贷款正常发放。这项项目给美国广大退休族养老提供了一条切实可行的路子。200几年的一项调查结果显示，多达9部分的受访者表示，这项项目改善了他们的养老条件，起到积极作用。